Bekijk de top 5 op premie, dekking en flexibiliteit en ga direct naar de aanbieder die bij jouw situatie past.
Gebaseerd op prijs, dekking, flexibiliteit en onze redactionele beoordeling.
Een AOV vergelijk je door eerst vast te leggen welk inkomen je nodig hebt, hoelang je zelf zonder uitkering kunt en welke werkzaamheden je wilt verzekeren. Vraag daarna offertes op met dezelfde uitgangspunten. Zo zie je welke verschillen in premie ook verschillen in bescherming betekenen.
De aanbieders hierboven zijn een startpunt. Een vanafprijs of advertentiekorting vertelt nog niet wat jouw definitieve verzekering kost of wanneer je een uitkering krijgt. Gebruik de vragen hieronder om een offerte en de bijbehorende voorwaarden te beoordelen.
Er is geen maandpremie die voor iedere zzp'er geldt. Je beroep, leeftijd, verzekerd bedrag, wachttijd en uitkeringsduur beïnvloeden de kosten. Een langere wachttijd betekent vaak een lagere premie; een hogere verzekerde uitkering of langere uitkeringsduur verhoogt doorgaans de premie.
Bron: KVK: werking en kosten van een AOV.
Vraag om de premie tijdens én na de kortingsperiode. Laat ook zien hoe de premie later kan veranderen. Noteer advieskosten, bemiddelingskosten en eventuele doorlopende servicekosten apart. Vergelijk vervolgens de totale kosten over dezelfde periode, met dezelfde dekking.
Een goedkoper aanbod is pas bruikbaar als je weet welk risico je daarvoor zelf draagt. Vraag bij ieder prijsverschil: komt dit door een korting, een andere wachttijd, een lager verzekerd bedrag of beperktere voorwaarden?
Leg naast de premie ook de uitkeringsdrempel, indexatie, medische uitsluitingen en contractvoorwaarden vast. De AFM noemt deze onderdelen als relevante kenmerken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
| Onderdeel | Vraag aan de aanbieder |
|---|---|
| Verzekerd bedrag | Welk bedrag ontvang ik bij volledige arbeidsongeschiktheid, en is dat bruto of netto? |
| Wachttijd | Vanaf wanneer volgt de eerste uitkering, en wat geldt als klachten terugkomen? |
| Uitkeringsdrempel | Vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid krijg ik een uitkering? |
| Beoordeling van werk | Wordt gekeken naar mijn eigen beroep of ook naar ander werk? |
| Duur en eindleeftijd | Hoelang kan een uitkering doorlopen en op welke leeftijd stopt de dekking? |
| Indexatie | Stijgt het verzekerde bedrag vóór uitval en stijgt de uitkering daarna? Hoe wordt dat bepaald? |
| Uitsluitingen | Welke klachten en situaties zijn niet verzekerd, inclusief persoonlijke uitsluitingen? |
| Aanpassen en opzeggen | Wat geldt bij ander werk, een gewijzigd inkomen, verhoging van de dekking of opzegging? |
Bron: AFM: relevante kenmerken van een AOV, onderdeel 4.3.4. De vragen zijn onze praktische checklist, geen beoordeling van individuele polissen.
De wachttijd, ook eigenrisicoperiode genoemd, is de periode waarin je arbeidsongeschikt bent maar nog geen uitkering ontvangt. Bij AOV Compleet beschrijft Centraal Beheer de eigenrisicoperiode zo.
Maak daarom eerst een overzicht van je noodzakelijke uitgaven. Zet daar de inkomsten tegenover die bij ziekte blijven binnenkomen. Kijk vervolgens welk deel van je spaargeld je werkelijk voor deze periode beschikbaar wilt houden. Geld voor belasting, onderhoud of andere verplichtingen is geen vrij besteedbare buffer.
Praktische controle: vraag jezelf af of je de hele gekozen wachttijd kunt overbruggen zonder omzet uit je eigen werk. Bespreek met de aanbieder wanneer de eerste betaling volgt; de start van het recht op uitkering en de ontvangst op je rekening zijn twee verschillende vragen.
Bronnen: Centraal Beheer: eigenrisicoperiode en AFM: financiële positie en risicobereidheid.
Controleer de maximaal beschikbare eindleeftijd voor jouw beroep. KVK waarschuwt dat bij sommige zware beroepen een AOV tot 60 jaar kan lopen. Daardoor kan een inkomensgat ontstaan tot aan het pensioen. Een polis met een lage premie en vroege eindleeftijd vraagt dus om een apart plan voor de jaren daarna.
Dat hangt af van het arbeidsongeschiktheidscriterium en de voorwaarden. Kun je je eigen beroep niet meer uitvoeren, maar ander werk nog wel? Bij een dekking op basis van passende of gangbare arbeid kan ander werk meewegen. De AFM adviseert dit verschil expliciet te bespreken.
Centraal Beheer vermeldt voor AOV Compleet beroepsarbeidsongeschiktheid: ook wanneer je nog een ander beroep kunt uitvoeren, kan je bij arbeidsongeschiktheid een uitkering krijgen. Controleer bij iedere offerte welk criterium voor het aangeboden product geldt.
Bronnen: AFM: arbeidsongeschiktheidscriterium en Centraal Beheer: beroepsarbeidsongeschiktheid.
Nee, neem dat niet automatisch aan. Insify vermeldt bijvoorbeeld dat psychische klachten gedekt zijn als deze dekking is meeverzekerd. Op dezelfde productpagina staat een minimale arbeidsongeschiktheid van 25%. Deze kenmerken gelden niet automatisch voor andere aanbieders of productvarianten.
Vraag om de toepasselijke voorwaarden en je persoonlijke polisblad. Controleer daarin de gekozen dekking, de uitkeringsdrempel en eventuele uitsluitingen. Een algemene productpagina vervangt die documenten niet.
Bronnen: Insify: dekking en uitsluitingen en Insify: voorwaarden per polisversie.
Bij een AOV met periodieke uitkeringen, bijvoorbeeld maandelijks, kun je de betaalde premie volgens de Belastingdienst aftrekken als uitgave voor andere inkomensvoorzieningen. De premie is geen zakelijke kostenpost voor je onderneming.
De periodieke uitkering is belast en wordt aangegeven als inkomsten uit vroegere dienstbetrekking. De verzekeraar houdt loonbelasting in. Bij een verzekering die een bedrag ineens uitkeert, is de premie niet aftrekbaar; de fiscale behandeling is dus afhankelijk van het product.
Vergelijk daarom bruto premies met bruto premies. Laat een netto berekening aansluiten op je eigen fiscale situatie. Reken ook niet automatisch met het bruto verzekerde bedrag als besteedbaar inkomen.
Bron: Belastingdienst: AOV-premies en uitkeringen voor ondernemers.
Een schenkkring is geen verzekering: deelnemers ondersteunen elkaar financieel bij arbeidsongeschiktheid. Volgens KVK duurt die ondersteuning meestal maximaal twee jaar per ziekteperiode. Ook crowdsurance biedt doorgaans ondersteuning voor een beperkte periode. Vergelijk daarom altijd wat er gebeurt wanneer je langer uitvalt.
Een combinatie van een tijdelijke voorziening en een AOV is mogelijk. Controleer dan of de ondersteuning eindigt op het moment dat je AOV-uitkering kan beginnen. Leg ook vast wie je arbeidsongeschiktheid beoordeelt en welke voorwaarden beide regelingen stellen.
Bron: KVK: alternatieven voor een AOV.
In bepaalde situaties kun je een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering afsluiten bij UWV. Als je vanuit loondienst of een uitkering zelfstandig wordt, geldt doorgaans een aanmeldtermijn van 13 weken na het einde van je verplichte werknemersverzekering. Ook je eerdere verzekeringsperiode telt mee.
Voor zzp'ers die daarnaast gedeeltelijk in loondienst blijven, gelden andere aanmeldvoorwaarden. UWV biedt vrijwillige verzekeringen zonder beoordeling door een arts. Controleer bij UWV of je in aanmerking komt en welke verzekering aansluit op het risico dat je wilt afdekken.
Bronnen: UWV: verzekeren als zzp'er en UWV: voorwaarden vrijwillige verzekeringen.
Op de controledatum van deze keuzehulp is een AOV nog niet algemeen verplicht voor ondernemers. KVK vermeldt in de update van 9 september 2026 dat de overheid werkt aan een verplichte AOV, met een verwachte invoering in 2030. Dat is een verwachting, geen vaststaande ingangsdatum.
Beoordeel je huidige inkomensrisico daarom op de voorzieningen die je nu hebt. Ga er bij een nieuwe polis niet zonder controle van uit dat deze later automatisch vrijstelling geeft van een toekomstige verplichting.
Gebruik één overzicht voor alle aanbieders. Geef iedere aanbieder dezelfde informatie en bewaar de offerte samen met de voorwaarden. Deze werkwijze helpt je verschillen terug te vinden voordat je een keuze maakt.
Wil je persoonlijk advies over de afwegingen? De AFM legt uit dat je bij afsluiten zonder advies zelf verantwoordelijk bent voor je productkeuze. Vraag bij advies vooraf welke diensten je krijgt en wat die kosten.
Dat kun je niet uit een algemene ranglijst afleiden. Begin bij je werkzaamheden, benodigde inkomen en buffer. Vergelijk vervolgens de persoonlijke offertes en voorwaarden met de checklist hierboven.
Bekijk welk risico bij de lagere premie hoort. Vraag specifiek naar de wachttijd, duur van de uitkering, eindleeftijd en uitsluitingen. Zo kun je beoordelen of de besparing past bij het risico dat je zelf wilt dragen.
Controleer in je voorwaarden wat je moet melden en vraag de aanbieder wat de wijziging betekent voor je dekking. De AFM noemt veranderingen in beroep, werkzaamheden en inkomen als gebeurtenissen die gevolgen kunnen hebben voor een AOV. Lees de AFM-toelichting.
Vraag de aanbieder om je polisblad en de bijbehorende versie van de voorwaarden. Insify verwijst bijvoorbeeld naar de versie op je polisblad. Controleer ook persoonlijke uitsluitingen. Bekijk dit voorbeeld van polisversies.